【新生兒保險】必讀！什麼是新生兒保險必備的5大險種？讓你的寶寶出生後就獲得完善的保障

當寶寶出生以後，爸媽們最大的希望，就是寶寶能夠平安、健康、快樂地成長，除了讓寶寶吃得飽，穿得暖以外，在成長期間寶寶不免磕磕碰碰，跌跌撞撞，不論爸媽們怎麼小心的照顧，不讓寶寶受傷，但疾病、意外總是會毫無預警的發生，傷害兒身，痛在娘心。因此當發生事故時，總希望可以給寶寶最好的醫療照護，但如果財力不允許總會留下遺憾，這時候如果有保險，將可以減少遺憾的發生。

新生兒保險最好的投保時機是什麼時候？

建議越早投保越好，因為剛出生的新生兒，不管是身體器官、組織功能都尚在發育中，健康狀況常令人擔憂，如果寶寶在投保前有就醫紀錄，會影響承保或理賠，因此投保的最好時機為出生十天內，因為出生十天內寶寶的新生兒先天代謝異常疾病篩檢報告還沒出來，如果能在報告出來前投保，即使投保後發現有先天代謝異常疾病而有住院或治療的情形，保險公司仍須理賠，但值得注意的是，大部分的保險公司會針對某些疾病設定等待期的限制，如果在等待期內發生或發現這類疾病將不理賠。

讀到這裡，想必你也想了解新生兒保險的內容應該包含哪些吧！那就讓我們繼續閱讀下去…

寶寶投保之前的注意事項

幫寶寶投保之前有兩件事情要注意，分別是先規畫新生兒保單的內容以及準備報戶口的資料。

1. 先規畫新生兒保單內容

   你可能會覺得，為什麼要先規劃好新生兒保單內容？不是等寶寶出生後再規劃就可以了嗎？其實是因為寶寶出生之後對於爸媽來說就是長期抗戰的開始，不管是出生後的篩檢，還是預防接種、日常照顧，短時間內很難假手他人。因此為了要早點幫寶寶投保，建議在寶寶出生前的兩至三個月就要先規劃好新生兒保單，才不會到時候因為照顧寶寶手忙腳亂，忽視了基本的保障需求。

2. 準備報戶口的資料

   投保跟報戶口有什麼關聯呢？當然有囉！只要出生後取得「姓名」以及「身分證字號」就可以進行投保，新生兒最適合投保的黃金期是在出生後的七天之內，因為出生後的48小時就會進行「健保給付的21項新生兒篩檢」檢查結果大約是十天左右就會出來，在結果出來之前就已經投保，只要保險公司同意核保，即使最後篩檢有異常，保險公司還是要理賠的。

保單必須要有的五大保障

新生兒保單的規劃重點，必須要有五大保障，分別是失能險、醫療險、意外險、癌症險以及重大傷病險，以下將針對五大險種作說明：

1. 失能險

   寶寶發生失能的原因有很多，除了意外、因為疾病造成的例子也不少，因為寶寶抵抗力較弱，加上器官功能都尚未發育完全，容易受到環境氣候變化的因素生病，對於剛出生不久嬰兒來說，任何小小病症都可能引發致命的危機。如果因為疾病、意外事故造成失能的情況，對爸媽及寶寶來說都是很大的傷害及壓力，更別說是每個月要支付的照護及治療的生活費用。
   建議投保額度為一次給付一百萬到兩百萬，日扶助金為三到五千左右。

2. 實支實付醫療險

   對於家中有寶寶的爸媽們來說，三不五時跑醫院是家常便飯，除了必要的治療費用，爸媽們還得請假照顧小孩，如果病症很嚴重時需要動手術，為了孩子好，大多數的家長都會選擇自費項目，用來確保孩子能夠得到最好的治療，這些項目健保大多數都不會給付，加上受到健保制度的影響，住院天數將會越來越少，自費項目將會越來越多，實支實付型的醫療險就可以幫你解決高額的醫療雜費。
   建議投保額度是雙實支實付(保兩家)，醫療雜費的額度至少要20萬到30萬。

3. 意外險

   因為寶寶無法分辨事情的對錯，對於大人的叮嚀也常常聽不懂，容易因為好奇而造成的兒童意外事故，將近有85%是發生在家裡面，加上爸媽或者是家中長輩無法24小時陪在身邊照顧小孩，所以投保意外險的重點在於意外實支實付跟重大燒燙傷的保障內容。
   意外險理賠項目有意外身故、意外住院、意外失能、實質實付、骨折未住院、重大燒燙傷等等的保障，因各家保險公司的保障範圍不一樣，可能沒有完全涵蓋所有的保障內容，因此在挑選的時候必須要仔細。
   建議投保的額度是意外實支實付三到五萬，重大燒燙傷要兩百萬到三百萬。
   
   

4. 癌症險

   你可能會有疑惑，小孩這麼小，需要買癌症險嗎？其實寶寶時期發生癌症的機率並不低，很多時候都會懷疑是不是在懷孕時犯了什麼禁忌，還是寶寶出生後接觸到什麼化學致癌物導致癌症的發作，其實有九成以上嬰幼兒癌症發生的原因，都是偶發狀況，成因來自不明的基因突變，並非爸媽的遺傳或是飲食習慣，建議投保一次性給付的癌症險。只要確診保險公司就會給付一筆高額的理賠金，可以減輕短期內龐大的治療費用。
   建議投保額度是癌症一次金三百萬到五百萬。

5. 重大傷病險

   爸媽們可能會問，為什麼寶寶需要重大傷病險呢？近年來兒童罹患惡性腫瘤的比例持續上升，在兒童死亡原因當中位居第二位，僅次於意外死亡，目前兒童好發的惡性疾病，包含了血癌、神經母細胞瘤、腦瘤，都已經成為威脅兒童生命的主要疾病之一。建議選擇健保型重大傷病險的好處是，當保戶罹患重大傷病的時候健保局會核發一張重大傷病卡，只要罹病後取得健保重大傷病卡，保險公司就會理賠一筆金額，理賠爭議較低，搭配雙實支實付加失能險，就可以把短中長期的照護治療費用做個更完整的規劃。
   建議投保額度是重大傷病一次金100萬。

破除新生兒保險的五大迷思

幫新生兒投保保險時，因嬰幼兒的保費相對便宜，因此各方面的風險都應該納進去，避免有所疏漏，但如果有預算上的考量，可以針對最擔心的部分做規劃。且在規畫完後要再次檢視，是否有觸及到以下錯誤的迷思。

1. 迷思一：保費的預算越高越好？

   保單的內容應該要買的對而不是買的貴，家庭保費的預算不應該超過夫妻雙方年收入的30%，才不會造成家庭的負擔。

2. 迷思二：等寶寶5~6歲的時候保費最便宜時再買？

   保險商品的設計和費率，原則上是根據危險發生率計算，根據統計0~5歲是寶寶發生各種疾病及意外的高風險時期，因此5~6歲的保費相對便宜。不建議等到5~6歲後投保是因為如果在健保提供的21項新生兒篩檢中有異常的病例，大部分保險公司都會拒保。

3. 迷思三：買終身壽險可以回本？

   根據金管會的規定，未滿15歲的兒童如果身故，雖可以理賠身故金，但合併上限只有61.5萬，超過的金額不予以給付，因此為孩子規劃壽險，對於家庭而言的保障較少。
   

4. 迷思四：終身醫療保障終身？

   終身醫療主要是給付病房費和手術費，然而在台灣健保制度的影響下，大部分的醫療支出都是在健保不給付的雜費支出，終身醫療並不給付此類項目，因此建議改用實支實付替代終身醫療險。

5. 迷思五：寶寶好動，意外險該注重哪一部分？

   意外險又分為身故、失能、重大燒燙傷三部分，因15歲以下不理賠全額身故金，因此重點應放在重大燒燙傷，因為寶寶對於物品的危險性沒有概念，常不注意就打翻熱水或玩飲水機，燒燙傷的治療需要復健與植皮，費用十分可觀，因此建議意外險的重心可以放在重大傷燙傷。

結語

保險是一種面對突發狀況時，讓家庭的經濟不會陷入危機的保障，新生兒保險內容、保額、保障範圍五花八門，建議所有新手爸媽在還沒生產前多聽多問多比較幾家不同的保險公司內容，找到自己經濟狀況可以負擔的起以及保障又比較全面的保單，因為不怕一萬只怕萬一，誰都不希望寶寶出事情，但我們都希望如果不慎發生，都能無經濟後顧之憂的給寶寶最好的治療。

讀完這篇文章後，不知道你有什麼樣的想法呢？你是否也有為你的寶寶規劃新生兒保險的相關經驗呢？歡迎你一同於下方留言處寫下你的想法唷。

文/P.Y.Chen

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